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盘点你不知道的财险:财险公司也卖意外和健康

发布时间:2019-11-21

  企业财产险、企业生产的产品责任险、餐馆等特殊企业的责任险等,一方面能够在企业自身遭受经济损失时给予补偿,另一方面则能为分担各类责任性风险,为企业排忧解难。

  火灾、爆炸、雷击、暴雨……这些都会对企业财产构成重大威胁,如何规避这些风险或许是每位企业主都在思考的问题。

  企业财产保险的种类有不少,相对应的保障范围、免赔责任有窄有宽。例如财产基本险和财产综合保险一般都是对被保险人所有或者与他人共有的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、以及其他法律上承认的与被保险人有利害关系的财产进行保障。而金银、珠宝、古玩、字画、艺术品等珍贵财物和水闸、铁路、码头、矿井以及货币、票证、账册、电脑资料等难以定价的财务等都不在保险标的范围内。但是基本险只承担火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成的损失,而综合险可在此基础上将风险来源扩展至暴雨、洪水、台风、雪灾、泥石流等更多自然灾害。

  如果你需要更为周全的企业财产保障,那么财产一切险就更加合适了。无论是保障标的的范围,还是风险责任范围上都更加广泛。比如现金、珠宝等贵重物品就可纳入保障范围。

  还值得一提的是,正是因为中小企业规模有限,建议中小企业更应该投保企财险。不然,即便一次不太大的意外事故,也可能使中小企业经营多年的心血毁于一旦。

  目前不少企业管理者都对“财产一切险”有了一定的认识和了解,接受程度相对较高,但对“利润损失险”却知之甚少,很多业主只为有形资产买了保险,而忽略了无形资产的风险管理。

  “利润损失险”承保的项目包括毛利润、员工工资以及审计师费用等。不同保险公司在细节上略有不同,视公司的承保实力而定。在企业的财产遭受损失后,并且该损失属于财产险保单的责任范围,由于该损失导致企业不能正常运营或者部分停产,企业因此而遭受的利润损失将由保险公司负责赔偿。

  此外,保险公司还会支付企业在财产修复期间继续支付给工人的工资、雇用审计师对企业账册进行审核的费用,以及为减少利润损失而花费的额外费用,包括加班费和租用场地、租用机器的费用等等。

  据介绍,“利润损失险”保费并不贵,一般情况下为之支付的保费比“财产一切险”的保费要少得多。但目前该险种还不能单独投保,企业必须购买了企业财产保险(基本险,综合险或一切险都可以)之后,才可以附加投保“利润损失险”。

  对于企业来说,尤其是盈利能力较好的企业,利润损失风险更应该是企业主应该关心的问题,从而将自己的风险降到最低。

  餐馆经营者最怕什么?当然是顾客吃坏肚子。如果有顾客因食物问题引起中毒甚至死亡,那这生意可没法做下去了。别说重树品牌,就连赔偿金都可能难以负担。

  好在有了餐馆责任保险,经营者的风险有了很好的转嫁。这类产品可对被保险人提供与营业性质相符的食品时,因疏忽或者过失造成第三者的人身伤害提供赔偿。注意,被保险人及雇员的故意行为、重大过失、违法行为,包括故意出售不符合国家食品安全标准的食品属免赔责任。

  其实,餐馆责任险产品的保障范围其实远不止如此。例如,由被保险餐馆引起的火灾、爆炸造成的第三者人身伤亡或财产损失就在保险范围内;雇员的过失行为使得就餐的第三者人身伤亡亦可赔偿;甚至电梯、升降机在正常运行过程中坠落或突然发生故障造成的第三者人身伤亡也在保险责任范围内。

  美亚中小企业“工商通保”系列中的餐饮企业保险(含财产综合保险和公众责任险)

  我们知道,一旦生产的产品存在缺陷,致使使用者人身伤亡,那么企业不仅仅需要面临巨额的经济赔偿,声誉也会大大受损,很可能从此一蹶不振。而有了这款保险产品,至少企业经济赔偿的压力会相对减弱,也就可以投入更多的资金进入旧产品改进、新产品研发上了。

  针对国内外的不同背景,有保险公司专门开发出了涉外、国内两种产品责任保险,企业可根据自身经营范围进行选购。

  两种产品的保障内容基本相同,主要针对产品造成使用、消费、操作人员或是第三人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失,且依法由被保险人负责赔偿的情况予以理赔。打个比方来说,出口国外的电熨斗因为短路引发火灾,致使使用者严重烧伤,那么国内生产企业就应该在国外法律约束下承担责任、予以赔偿,若此前投保了产品责任保险,那么全部或部分赔偿金就可转由保险公司承担了。



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